偿还学生贷款
许多人使用学生贷款来支付教育费用。学生贷款可以帮助您建立信用并利用绝佳机会，但也可能成为经济困难。详细了解不同类型的学生贷款以及您的还款选择。
联邦学生贷款将于 2023 年 9 月 1 日再次开始计息，并从 10 月开始到期还款。
学生贷款一般有两种类型：
- 联邦。联邦贷款由政府发放并监管。大多数学生贷款都是联邦贷款。您有资格获得的联邦贷款金额是有限制的。
- 私人贷款。私人贷款不是由政府发放的，借款人受到的联邦保护较少。
您所贷款的类型会影响您的还款选择以及在您还款困难时所获得的保护。联邦贷款是大多数借款人的更好选择。
重启联邦学生贷款支付
联邦学生贷款将于 2023 年 9 月 1 日再次开始计息，并于 2023 年 10 月开始到期还款。
有几个新计划可以帮助借款人重新开始还款：
- SAVE 计划。有价值的教育储蓄 (SAVE) 计划是一项新的收入驱动型还款计划。还款额取决于您的收入和家庭规模，并且每年都会重新调整。这是一项永久性计划，将适用于所有现有和未来的借款人。
- 资格。持有联邦本科生或研究生贷款的借款人符合资格。使用 Parent PLUS 贷款为子女支付教育费用的父母没有资格加入 SAVE。
- 它如何提供帮助。与其他收入驱动型还款计划相比，SAVE 计划有几个优势。它帮助借款人的主要方式包括为基本需求提供更多收入、取消每月还款未涵盖的利息，以及将还款额从可支配收入的 10% 削减至 5%（基于可支配收入的还款额削减将于 2024 年 7 月生效）。
- 如何注册。如果您已经注册了 REPAYE 收入驱动还款计划，您将自动注册 SAVE。如果没有，您可以在StudentAid.gov/SAVE上在线注册；借款人将能够在注册之前查看他们的还款金额。
- 临时过渡期。到 2024 年 9 月 30 日，借款人将受到保护，不会向信用报告机构报告拖欠情况。但是，仍需付款，利息将继续累积（加起来）。教育部不会在过渡期内将您报告为拖欠，但他们无法控制信用评分公司如何考虑未付款或延迟付款。只有符合付款暂停条件的贷款才有资格获得过渡。
随着联邦学生贷款支付重新开始，请记住，您不必为学生贷款支付帮助。详细了解常见的学生贷款诈骗以及如何避免这些诈骗。
联邦贷款
有不同的联邦贷款计划，包括：
- 直接贷款计划。大多数较新的联邦学生贷款直接来自政府。
- 联邦家庭教育贷款 (FFEL)。许多较早的联邦家庭教育贷款来自私人贷款机构，并由政府担保。
- 帕金斯贷款计划。一些较早的联邦贷款来自参与计划的学校。目前，没有新的帕金斯贷款。
贷款来源决定了您的还款方式。如果您不确定联邦学生贷款的详细信息，您可以在StudentAid.gov 上查找该信息。
如果你无法偿还联邦贷款
如果您偿还贷款有困难，您应该：
- 联系您的贷款服务商。询问您的还款计划选项，并加入一个降低每月还款额的计划（如果有）。或者，请求延期或宽限。
- 加入基于收入的还款计划。如果你的学生贷款债务相对于你的收入较高，那么你可能有资格参加基于收入的还款计划。
- 看看你的贷款是否可以取消。在某些情况下（例如，如果你完全且永久丧失劳动能力），贷款可以完全取消。你可以在学生贷款借款人援助项目中找到符合条件的情况列表。
公共服务贷款减免
如果您在联邦、州、地方或部落政府工作，或者在非营利组织工作，您可能有资格参加公共服务贷款减免 (PSLF) 计划。如果满足以下所有条件，该计划将免除您的联邦学生贷款余额：
- 您受雇于美国联邦、州、地方或部落政府或非营利组织。
- 您全职为该机构或组织工作。
- 您有直接贷款（或将其他联邦学生贷款合并为直接贷款）。
- 您根据收入驱动的还款计划偿还贷款。
- 您进行了 120 笔符合条件的付款。
从 StudentAid.gov 了解有关 PSLF 的更多信息以及如何获得该计划的资格。
如果你的贷款违约
如果您错过预定的还款期限，您的贷款将被视为逾期。然后，如果您仍不付款，您的贷款可能会违约。违约可能导致严重的财务、法律、职业和教育问题。
要了解你的贷款是否违约：
- 直接联系您的贷款服务商。最好的 检查贷款状态的一种方法就是联系贷款服务商。要查找服务商的联系信息，请登录StudentAid.gov。
- 在StudentAid.gov上查看你的贷款状态。请记住，此网站可能不会实时更新，因此状态可能已过时。
- 查看您的信用报告。您的信用报告在负面信息部分列出了联邦学生贷款违约情况。
如果您违约，您应该：
- 询问您的贷款服务商您是否有资格取消贷款。您可能有资格完全取消贷款。
- 问问自己，你是否能够偿还全部剩余的贷款金额。如果你偿还了全部剩余的贷款金额，你就可以立即摆脱违约。
巩固和恢复
如果您无法取消或支付全部贷款，有两种方法可以摆脱违约：
- 合并。合并是指将您的旧贷款合并为一笔新贷款。合并的次数是有限制的。
- 重组。重组可解决您现有的贷款问题。每笔贷款您只能通过一次重组摆脱违约。
您不应该通过个人贷款（利率较高）来偿还学生贷款。
合并和恢复各有利弊。例如，合并可能更快，但您可能会失去一些合法权利。恢复需要更长时间（几乎一年），但对您的信用报告略有好处。
教育部通常建议进行整顿。但是，整顿和合并都是不错的选择。务必询问所有可用计划和收费情况。
要开始修复，请联系您的贷款服务商。
要开始合并，请填写联邦直接合并贷款申请和本票。
私人学生贷款
私人学生贷款不享有联邦学生贷款所享有的同等保护。
如果您在偿还私人学生贷款方面有困难，您应该：
- 联系您的贷款服务商。如果您不确定谁为您的贷款提供服务，您可以致电您的原始贷款人询问。您学校的财务援助办公室也可能能够提供帮助。如果这两种方法都不起作用，您还可以查看您的信用报告。
- 协商新的还款计划。要求你的贷款服务商协商新的还款计划。
如果您错过了私人学生贷款还款
如果您未能按时偿还私人贷款，您的贷方可能会采取法律行动来追回款项。您的贷方可能会：
如果你与贷款人有问题
如果你与学生贷款贷方有问题，请联系以下监察专员计划之一：
- 您的贷款人的监察员。许多担保机构和贷款人都有监察员。要了解您的贷款人是否有监察员，请咨询您的贷款人。
- 美国教育部学生贷款监察员。对于联邦贷款，您可以在其网站上提交问题，或通过电话或邮件联系他们。
- 消费者金融保护局 (CFPB) 学生贷款监察员。在他们的网站上，您可以提交问题并找到更多工具来帮助您了解贷款选项。
通过破产偿还贷款
要通过破产免除贷款，您必须证明贷款造成了过度困难。证明过度困难很困难。因此，大多数人没有资格通过破产免除联邦或私人贷款。
如果您难以偿还贷款，除了通过破产免除债务外，您还应该考虑其他选择。
避免学生贷款偿还骗局
诈骗者可能会主动提出帮助您偿还学生贷款，但实际上他们想骗取您的钱财。请注意以下常见的诈骗迹象：
- 预付款。如果一家公司在帮助您之前要求您支付费用，那么这可能是一个骗局。诈骗者可能会要求您提供信用卡号或银行账户信息，并提出为您支付服务商的费用。您可以通过联邦贷款服务商获得免费帮助。
- 立即完全免除贷款。没有人能承诺立即完全免除贷款。政府免除计划通常有严格的资格要求。还款金额由联邦法律规定，不能降低。学生贷款债务减免公司无法为您协商“特殊交易”。
- FSA ID 用户名和密码请求。美国教育部从不要求您提供 FSA ID 密码。诈骗者可能会要求您提供 FSA ID 信息，以便在未经您许可的情况下更改您的帐户并盗取您的资金。不要将您的 FSA ID 密码告诉任何人。不要允许任何人为您创建 FSA ID。
- 第三方授权表格和委托书。诈骗者可能会要求获得法律许可来为您做出决定。然后，诈骗者可能会滥用此许可，更改您的帐户和联系信息，诱骗您认为他们正在支付您的贷款账单，而实际上他们并没有支付账单。
- 限时优惠。诈骗者可能会通过提供“限时”优惠来催促您做出决定。有些计划确实有实际截止日期，但快速做出选择的压力往往是诈骗的危险信号。
- 拼写和语法错误。有些骗子会发送看似正式的正式信件来欺骗您。如果您发现不寻常的大写字母、不正确的语法或不完整的句子，则这些材料很可能是来自教育部的骗局。
教育部于 2023 年 7 月宣布了IDR 账户调整下的第一轮贷款减免。此减免是自动的，如果您符合条件，教育部将直接通知您。如果有公司联系您，说他们会帮助您获得减免，但需要支付一定费用，那么这可能是一个骗局。您永远不必为联邦学生援助支付费用。只与教育部和您的贷款服务商合作。