Погашение студенческих кредитов

Существует 2 основных типа студенческих кредитов:

• Федеральный. Федеральные кредиты выдаются и регулируются правительством. Большинство студенческих кредитов являются федеральными. Существуют ограничения на сумму федеральных кредитов, которые вы имеете право получить.
• Частный. Частные кредиты не выдаются правительством и дают заемщику меньше федеральной защиты.

Тип вашего кредита может повлиять на ваши варианты погашения и встроенную защиту, если у вас возникнут проблемы с оплатой. Федеральные кредиты являются лучшим вариантом для большинства заемщиков.

Возобновление выплат по федеральному студенческому кредиту

Федеральные студенческие кредиты снова начнут начислять проценты 1 сентября 2023 года, а выплаты начнутся в октябре 2023 года.

Есть несколько новых программ, которые могут помочь заемщикам возобновить выплаты:

• СОХРАНИТЬ План. План «Экономия на ценном образовании» (SAVE) — это новый план погашения кредитов, ориентированный на доход. Выплаты зависят от вашего заработка и размера семьи и пересматриваются каждый год. Это постоянный план, который будет доступен в дальнейшем всем нынешним и будущим заемщикам.
  • Право на участие. Имеют право заемщики с федеральными кредитами для студентов или выпускников. Родители, которые взяли кредит для оплаты образования своих детей с использованием кредита Parent PLUS, не имеют права регистрироваться в SAVE.
  • Как это помогает. План SAVE имеет несколько преимуществ перед другими планами погашения, ориентированными на доход. Основные способы помощи заемщикам включают в себя выделение большего дохода на основные нужды, отмену процентов, которые не покрываются вашим ежемесячным платежом, и сокращение платежей с 10% до 5% от дискреционного дохода (вступит в силу сокращение платежей, основанное на дискреционном доходе). в июле 2024 г.).
  • Как записаться. Если вы уже зарегистрированы в программе погашения на основе дохода REPAYE, вы автоматически будете зачислены в SAVE. Если нет, вы можете зарегистрироваться онлайн по адресу StudentAid.gov/SAVE ; заемщики смогут увидеть сумму платежа перед регистрацией.
• Временный период подъема. До 30 сентября 2024 года заемщики будут защищены от сообщения о просрочках в агентства кредитной информации. Однако платежи по-прежнему подлежат оплате, и проценты будут продолжать начисляться (складываться). Департамент образования не будет сообщать о вашей задолженности во время въезда, но они не контролируют, как компании, занимающиеся кредитным рейтингом, учитывают пропущенные или задержанные платежи. Только кредиты, подпадающие под действие приостановки платежей, имеют право на ускорение.

Когда выплаты по федеральному студенческому кредиту возобновятся, помните, что вам не нужно платить за помощь с вашими студенческими кредитами. Узнайте больше о распространенных мошенничествах с студенческими кредитами и о том, как их избежать, ниже.

Федеральные кредиты

Существуют различные программы федерального кредитования, в том числе:

• Программа «Прямой кредит». Большинство новых федеральных студенческих кредитов поступают непосредственно от правительства.
• Федеральные ссуды на семейное образование (FFEL). Многие старые федеральные кредиты на семейное образование поступают от частных кредиторов и гарантируются правительством.
• Кредитная программа Перкинс. Некоторые старые федеральные кредиты предоставлены участвующими школами. В настоящее время новых кредитов Perkins нет.

Источник вашего кредита определяет ваши варианты погашения . Если вы не уверены в деталях своих федеральных студенческих кредитов, вы можете найти эту информацию на сайте StudentAid.gov.

Если вы не можете платить федеральные кредиты

Если у вас возникли проблемы с погашением кредита, вам следует:

• Обратитесь в свою кредитную службу. Спросите о вариантах вашего плана погашения и зарегистрируйтесь в плане, который снижает ваши ежемесячные платежи, если таковой доступен. Или попросите отсрочку или снисхождение.
• Зарегистрируйтесь в плане погашения на основе дохода. Если у вас большая задолженность по студенческому кредиту по сравнению с вашим доходом, вы можете претендовать на план погашения на основе дохода.
• Посмотрите, можно ли аннулировать ваш кредит. В некоторых обстоятельствах (например, если вы стали полностью и навсегда инвалидом) кредиты могут быть полностью аннулированы. Список подходящих ситуаций можно найти в Проекте помощи заемщикам по студенческим кредитам.

Прощение кредита на государственные услуги

Если вы работаете в федеральном правительстве, правительстве штата, местном правительстве или правительстве племени или в некоммерческой организации, вы можете иметь право на участие в программе прощения кредитов на государственные нужды (PSLF). Эта программа прощает остаток ваших федеральных студенческих кредитов, если применимо все следующее:

• Вы работаете в федеральном правительстве, правительстве штата, местном или племенном правительстве США или в некоммерческой организации.
• Вы работаете полный рабочий день в этом агентстве или организации.
• У вас есть прямые ссуды (или вы объедините другие федеральные студенческие ссуды в прямую ссуду).
• Вы погашаете свои кредиты в соответствии с планом погашения, ориентированным на доход.
• Вы совершаете 120 квалификационных платежей.

Узнайте больше о PSLF и о том, как претендовать на участие в программе, на сайте StudentAid.gov.

Если ваш кредит переходит в дефолт

Если вы пропустите запланированный платеж, ваш кредит станет просроченным. Затем, если вы все равно не заплатите, ваш кредит может стать дефолтным. Дефолт может вызвать серьезные финансовые, юридические, профессиональные и образовательные проблемы.

Чтобы узнать, есть ли у вас просрочка по кредиту:

• Обратитесь напрямую к своему кредитному оператору. Лучшее Чтобы проверить статус вашего кредита, свяжитесь с вашим кредитным оператором. Чтобы найти контактную информацию вашего поставщика услуг, войдите на сайт StudentAid.gov.
• Просмотрите статус вашего кредита на StudentAid.gov . Помните, что этот веб-сайт может не обновляться в режиме реального времени, поэтому статус может быть устаревшим.
• Просмотрите свой кредитный отчет. В вашем кредитном отчете в разделе негативной информации перечислены случаи неисполнения обязательств по федеральным студенческим кредитам.

Если вы находитесь по умолчанию, вам следует:

• Спросите своего кредитного специалиста, имеете ли вы право аннулировать кредит. Вы можете иметь право полностью аннулировать кредит.
• Спросите себя, сможете ли вы выплатить всю оставшуюся сумму кредита. Если вы выплатите всю оставшуюся сумму кредита, вы можете немедленно выйти из дефолта.

Консолидация и реабилитация

Если вы не можете аннулировать или выплатить весь кредит, есть 2 варианта выхода из дефолта:

• Укрепление. Консолидация объединяет ваши старые кредиты в новый кредит. Существуют ограничения на количество раз, которое вы можете консолидировать.
• Реабилитация. Реабилитация исправляет существующий кредит. Вы можете выйти из дефолта посредством реабилитации только один раз за кредит .

Вам не следует брать потребительские кредиты (которые имеют высокие процентные ставки) для выплаты студенческих кредитов.

Консолидация и реабилитация имеют свои преимущества и недостатки. Например, консолидация может пройти быстрее, но вы можете потерять некоторые законные права. Реабилитация занимает больше времени (почти год), но немного лучше для вашего кредитного отчета.

Департамент образования обычно рекомендует реабилитацию. Но и реабилитация, и консолидация могут быть хорошими вариантами. Всегда задавайте вопросы обо всех доступных программах и сборах.

Чтобы начать реабилитацию, обратитесь в свою кредитную организацию.

Чтобы начать консолидацию, заполните заявку на федеральный прямой консолидационный кредит и вексель.

Частные студенческие кредиты

Частные студенческие кредиты не имеют такой же защиты, как федеральные студенческие кредиты.

Если у вас возникли проблемы с выплатой частного студенческого кредита, вам следует:

• Обратитесь в свою кредитную службу. Если вы не уверены, кто обслуживает ваш кредит, вы можете позвонить своему первоначальному кредитору и спросить. Офис финансовой помощи вашей школы также может помочь. Если ни один из этих вариантов не работает, вы также можете проверить свой кредитный отчет.
• Согласуйте новый план платежей. Попросите вашего кредитного специалиста договориться о новом плане платежей.

Если вы пропустили выплаты по частному студенческому кредиту

Если вы пропустите выплаты по частному кредиту, ваш кредитор может подать в суд, чтобы получить деньги. Ваш кредитор может:

• Подать в суд на вас. Кредитор может подать на вас в суд, чтобы вернуть деньги.
• Украсьте свою зарплату. Суд может разрешить кредитору удерживать деньги из вашей зарплаты.

Если у вас проблемы с кредитором

Если у вас возникли проблемы с кредитором студенческого кредита, обратитесь в одну из программ омбудсмена, например:

• Омбудсмен вашего кредитора. Во многих гарантийных агентствах и кредиторах есть омбудсмен. Чтобы узнать, есть ли у вашего кредитора омбудсмен, спросите своего кредитора.
• Омбудсмен по студенческим кредитам Министерства образования США. Что касается федеральных кредитов, вы можете сообщить о проблеме на их веб-сайте или связаться с ними по телефону или по почте.
• Омбудсмен по студенческим кредитам Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). На их веб-сайте вы можете сообщить о проблеме и найти дополнительные инструменты, которые помогут вам понять варианты кредита.

Выдача кредита через банкротство

Чтобы погасить кредит через банкротство , вы должны доказать, что кредит причиняет неоправданные трудности. Трудно доказать неоправданные трудности. Таким образом, большинство людей не имеют права погашать свои федеральные или частные кредиты посредством банкротства.

Если у вас возникли проблемы с погашением кредита, вам следует рассмотреть другие варианты, кроме погашения через банкротство.

Как избежать мошенничества с погашением студенческого кредита

Мошенники могут предложить вам помощь в погашении студенческого кредита, но на самом деле они хотят забрать ваши деньги. Обратите внимание на следующие распространенные признаки мошенничества:

• Предоплата. Если компания требует плату, прежде чем помочь вам, это может быть мошенничеством. Мошенники могут запросить номер вашей кредитной карты или информацию о банковском счете и предложить заплатить за вас поставщику услуг. Бесплатная помощь доступна через вашу федеральную кредитную службу.
• Полное немедленное прощение кредита. Никто не может обещать немедленное и полное прощение кредита. Государственные программы прощения обычно предъявляют строгие требования к участию. Размеры выплат устанавливаются федеральным законом и не могут быть уменьшены. Компании по облегчению бремени задолженности по студенческим кредитам не могут заключить для вас «специальную сделку».
• Запросы имени пользователя и пароля FSA ID. Министерство образования США никогда не запрашивает пароль вашего идентификатора FSA. Мошенники могут запросить вашу идентификационную информацию FSA, чтобы изменить вашу учетную запись без вашего разрешения и забрать ваши деньги. Не сообщайте никому пароль от вашего идентификатора FSA. Не позволяйте никому создавать для вас идентификатор FSA.
• Формы авторизации ^{третьих} лиц и доверенности. Мошенники могут попросить юридического разрешения принимать решения за вас. Затем мошенники могут злоупотребить этим разрешением, изменив вашу учетную запись и контактную информацию, чтобы заставить вас думать, что они оплачивают ваш счет по кредиту, хотя на самом деле он не оплачивает счет.
• Предложения с ограниченным сроком действия. Мошенники могут подталкивать вас к принятию решений, предлагая «ограниченные по времени» предложения. У некоторых программ действительно есть реальные сроки, но необходимость быстро сделать выбор часто является тревожным сигналом мошенничества.
• Орфографические и грамматические ошибки. Некоторые мошенники отправляют официальные письма, которые выглядят официальными, чтобы обмануть вас. Если вы заметили необычное использование заглавных букв, неправильную грамматику или неполные предложения, материалы, скорее всего, являются мошенничеством, исходящим не от Министерства образования.

Министерство образования объявило в июле 2023 года о первом раунде прощения кредитов в рамках корректировки счета РДЭ. Это прощение является автоматическим, и если вы имеете на него право, вы будете уведомлены непосредственно Департаментом образования. Если с вами свяжется компания и скажет, что поможет вам получить прощение за определенную плату, это может быть мошенничеством. Вам никогда не придется платить за помощь в виде федеральной помощи студентам. Работайте только с Министерством образования и вашим кредитным агентством.

Дополнительные советы по выявлению мошенничества с студенческими кредитами можно найти на сайте StudentAid.gov .