2021 年值得关注的消费趋势
我们采访了《监督：保护消费者如何拯救我们的家庭、经济和民主》一书的作者里奇·科德雷，讨论了消费者在 2021 年可以期待什么，以及如何在 COVID-19 疫情爆发后保护自己。科德雷出生于俄亥俄州哥伦布市，曾担任俄亥俄州第 49任司法部长，并于 2012 年至 2017 年担任消费者金融保护局 (CFPB) 首任局长。
俄亥俄州法律援助 (OLH) ：您预见到 2021 年消费者将面临哪些挑战和/或趋势？
理查德·科德雷 (RC) ：我认为我们面临的主要情况有两种。一是疫情的持续影响，二是疫情带来的经济后果。疫情持续的影响是，社会不同阶层的人受到的影响非常不同。可以在家工作的人可以维持收入，在某些情况下，他们实际上还省了钱，因为他们不再像疫情前那样通勤或消费。他们的经济状况可能比以前更好。
然而，也有一大批人处于面对面经济中，他们失去了工作时间，失业或被解雇，这让他们的日子不好过。尽管我们通过刺激支票和增加的失业救济金实施了超额的财政刺激和救济，但仍有许多人拖欠了还款。对于那些拖欠账单的人来说，他们会面临各种各样的问题。他们不得不担心支付抵押贷款或租金以维持住房，支付水电费，以及拖欠信用卡账单或其他债务。他们受到债务催收员的骚扰和欺负。我们已经对止赎和驱逐实施了一些暂停令，但这些措施将会取消，我认为消费者在来年将需要很多保护措施。
OLH ：2021 年消费者如何保护自己的财务安全？消费者现在应该采取哪些措施？
RC ：我认为消费者需要继续非常谨慎。如果收入稳定，消费者会尽量节省开支，并努力偿还债务。他们在预算方面非常谨慎，这一点很重要，因为我们不知道这种情况会持续多久。
与此同时，他们需要密切关注政府关于疫情期间特殊保护、刺激性付款和其他援助手段的说法。如果他们欠债，他们需要努力与债权人合作，以获得尽可能多的便利。一旦我们摆脱困境，经济重新开放，随着家庭复苏，人们对花掉一些储蓄的钱更有信心，经济可能会得到真正的提振。此外，消费者应该知道，《关怀法案》提供了一些信用报告保护——如果你的信用在非你本人过错的情况下受到重创，他们应该为此做出便利。
要了解有关保护信用的更多信息，请访问此处的 CFPB 信用报告页面。
OLH ：这一切对老年人有什么影响？
RC ：我们都关心老年人的健康和社会影响。作为一个社区，我们需要照顾我们的邻居，首先要尊重疫情。在消费金融方面，许多老年人计划退休后靠储蓄生活。随着利率降至接近零，这样做变得更加困难。现在有些老年人可能不得不重返工作岗位或搬去和孩子住在一起，因为他们精心制定的靠储蓄生活的计划现在没有奏效。2008 年大衰退也发生了同样的事情，这让许多老年人的经济复苏更加困难。
OLH ：您认为此次疫情与 2008 年大衰退以及消费者和 COVID-19 的影响有哪些相似之处？您认为有哪些不同之处？
RC ：这个问题问得好。去年秋天，我在波士顿学院法学院发表了一次社区演讲，将 2008 年大衰退和金融危机与 2020 年的新冠肺炎疫情及其导致的经济衰退进行了比较。两者之间有一些相似之处，但值得注意的是，它们之间存在差异。
2008 年的危机是由抵押贷款行业的问题引起的。它导致了大量的止赎，数百万人失去了家园。这就是那场经济危机的起因。其次，对那场危机的反应更慢，也更拖沓。国会不太愿意直接向民众提供救济，尽管美联储为银行提供了大量救济，但这些救济并没有有效地传导到当地社区。全国上下充满了痛苦和艰辛，这让复苏变得更加困难。
这次的不同之处在于，疫情爆发时经济并没有出现疲软。是全球疫情导致经济停摆。经济有可能走出困境，但最大的问题是收入减少和失业，以及它们造成了多大的损失。
目前不存在止赎问题，因为我们已经吸取了教训，并且实施了暂停令。问题是人们能否坚持到经济完全恢复，他们重新找到工作。刺激措施已经拉平了经济困境曲线，但在我们走出这场疫情之前，我们无法确定人们是否能挺过来。我们面临一些迫在眉睫的问题。例如，存在债务催收问题，债务催收员更加积极，因为他们知道人们更难还款。我们现在需要密切监视债务催收员，以确保他们遵守其行为的法律约束。我们还需要确保消费者了解他们的权利和选择。
在CFPB网站和我们的网站上了解更多有关您的债务权利和选择。
OLH ：如果消费者确实欠债，您建议他们从哪里开始？
RC ：通常，首先要联系欠债人，无论是抵押贷款还是拖欠房东的房租。但是，你不能拖欠，然后就指望债务会被一笔勾销；以后会有清算。如果你能还款，就应该继续还。如果你确实拖欠了，你需要制定一个计划，以便在有能力时摆脱债务。
有关管理债务的更多信息，请点击这里。
OLH ：趋势数据在决定政策制定者如何帮助消费者方面发挥了怎样的作用？
RC ：我认为，如果我们要诊断并找到帮助消费者的方法，数据至关重要。CFPB 所做的一件事就是在其网站上提供有关最常见消费者投诉的公开信息。当您拥有有关消费者的汇总数据时，它可以让您更好地了解问题的真正所在，而不是仅仅假设您知道，这通常会导致错误。如果我们要有效地利用所有资源来帮助消费者，我们必须能够准确地识别最紧迫的问题。
OLH ：消费者在未来一年里最应该做的三件事是什么？
RC ：我给消费者的 3 条建议：
- 尽量谨慎理财，尽可能节省。我知道现在很难。
- 目前有机会跳过付款，但要小心。债务不会消失。例如，如果您有抵押贷款延期还款，请确保您正在与您的服务商沟通。如果您的信用卡公司有延期付款，请确保您了解何时必须重新开始付款。
- 在经济危机期间，不道德的企业和骗子经常会欺骗人们。如果您有消费者投诉，请务必向 CFPB 提交投诉，网址为www.consumerfinance.gov 。
