Погашення студентських кредитів

Є 2 типи студентських позик:

• Федеральний. Федеральні позики надаються та регулюються урядом. Більшість студентських позик є федеральними. Існують обмеження на суму федеральних позик, які ви маєте право отримати.
• Приватний. Приватні позики не надаються урядом і надають позичальнику менше федерального захисту.

Тип кредиту, який ви маєте, може вплинути на ваші варіанти погашення та вбудований захист, якщо у вас виникнуть проблеми з оплатою. Федеральні позики є кращим варіантом для більшості позичальників.

Відновлення виплат федеральної студентської позики

Федеральні студентські позики знову почнуть нараховувати відсотки 1 вересня 2023 року, а виплати настануть у жовтні 2023 року.

Є кілька нових програм, які можуть допомогти позичальникам відновити виплати:

• ЗБЕРЕГТИ план. План заощаджень на цінній освіті (SAVE) — це новий план погашення, орієнтований на дохід. Виплати залежать від вашого доходу та розміру родини та коригуються щороку. Це постійний план, який буде доступний для всіх поточних і майбутніх позичальників.
  • Прийнятність. Позичальники з федеральними кредитами для студентів або аспірантів мають право. Батьки, які взяли позику для оплати навчання своїх дітей за допомогою позики Parent PLUS, не мають права зареєструватися в SAVE.
  • Як це допомагає. План SAVE має кілька переваг перед іншими планами погашення, орієнтованими на дохід. Основні способи, якими він допомагає позичальникам, включають захист більшого доходу для основних потреб, скасування відсотків, які не покриваються вашим щомісячним платежем, і скорочення платежів з 10% до 5% дискреційного доходу (зменшення платежу на основі дискреційного доходу вступить в силу у липні 2024 р.).
  • Як зареєструватися. Якщо ви вже зареєстровані в програмі погашення на основі прибутку REPAYE, вас автоматично буде зареєстровано в SAVE. Якщо ні, ви можете зареєструватися онлайн на StudentAid.gov/SAVE ; позичальники зможуть побачити суму свого платежу перед реєстрацією.
• Період тимчасового підключення. До 30 вересня 2024 року позичальники будуть захищені від повідомлення про прострочення кредитних агенцій. Однак платежі все ще мають бути сплачені, і відсотки продовжуватимуть нараховуватися (додаватися). Управління освіти не повідомлятиме про вас як про правопорушників під час розрахунку, але вони не контролюють те, як кредитні компанії враховують пропущені або затримані платежі. Лише позики, які відповідають вимогам для призупинення платежів , мають право на постійне використання.

Коли федеральні виплати студентських позик відновлюються, пам’ятайте, що вам не потрібно платити за допомогу з вашими студентськими позиками. Дізнайтеся більше про поширені шахрайства зі студентськими позиками та про те, як їх уникнути.

Федеральні позики

Існують різні федеральні програми позик, зокрема:

• Програма Direct Loan. Більшість нових федеральних студентських позик надходять безпосередньо від уряду.
• Федеральні сімейні позики на освіту (FFEL). Багато старших федеральних сімейних позик на освіту надходять від приватних кредиторів і гарантуються урядом.
• Програма кредиту Perkins. Деякі старі федеральні позики отримані від шкіл-учасників. Наразі немає нових кредитів Perkins.

Джерело кредиту визначає варіанти погашення . Якщо ви не впевнені щодо деталей своїх федеральних студентських позик, ви можете знайти цю інформацію на StudentAid.gov.

Якщо ви не можете платити федеральні позики

Якщо у вас виникли проблеми з погашенням позик, вам слід:

• Зверніться до свого кредитного спеціаліста. Запитайте про ваші варіанти плану погашення та зареєструйтеся в плані, який знижує ваші щомісячні платежі, якщо такий доступний. Або попросіть про відстрочку чи терпіння.
• Зареєструйтесь у плані погашення на основі доходу. Якщо у вас велика заборгованість по студентській позиці порівняно з вашим доходом, ви можете претендувати на план погашення на основі доходу.
• Подивіться, чи можна анулювати вашу позику. За деяких обставин (наприклад, якщо ви стали повністю та назавжди непрацездатними) кредити можуть бути повністю анульовані. Ви можете знайти список відповідних ситуацій у Проекті допомоги позичальникам студентських позик.

Прощення позик на державні послуги

Якщо ви працюєте на федеральний, державний, місцевий чи племінний уряд, або якщо ви працюєте на некомерційну організацію, ви можете мати право на участь у програмі прощення позик на державну службу (PSLF). Ця програма прощає залишок ваших федеральних студентських позик, якщо виконується все з наведеного нижче:

• Ви працюєте у федеральній, державній, місцевій чи племінній владі чи неприбутковій організації США.
• Ви працюєте повний робочий день у цьому агентстві чи організації.
• У вас є Прямі позики (або об’єднайте інші федеральні студентські позики в Пряму позику).
• Ви погашаєте свої позики за планом погашення, орієнтованим на дохід.
• Ви робите 120 кваліфікованих платежів.

Дізнайтеся більше про PSLF і про те, як отримати право на участь у програмі, на сайті StudentAid.gov.

Якщо ваш кредит прострочений

Якщо ви пропустите запланований платіж, ваш кредит стане простроченим. Потім, якщо ви все одно не сплатите, ваш кредит може стати дефолтом. Дефолт може спричинити серйозні фінансові, юридичні, професійні та освітні проблеми.

Щоб дізнатися, чи є прострочення за кредитом:

• Зверніться безпосередньо до свого кредитного спеціаліста. Кращий спосіб перевірити стан вашої позики - зв'язатися з вашим кредитним центром. Щоб знайти контактну інформацію вашого обслуговуючого персоналу, увійдіть до StudentAid.gov.
• Перегляньте статус вашої позики на StudentAid.gov . Пам’ятайте, що цей веб-сайт може не оновлюватися в режимі реального часу, тому статус може бути застарілим.
• Переглянути свій кредитний звіт. У вашому кредитному звіті в розділі негативної інформації вказано невиплату федеральних студентських позик.

Якщо ви за замовчуванням, вам слід:

• Запитайте свого кредитного спеціаліста, чи маєте ви право скасувати кредит. Ви можете повністю скасувати позику.
• Запитайте себе, чи можете ви сплатити всю суму, що залишилася, вашої позики. Якщо ви сплатите всю суму кредиту, що залишилася, ви можете негайно вийти з дефолту.

Консолідація та реабілітація

Якщо ви не можете скасувати або виплатити весь кредит, є 2 варіанти виходу з дефолту:

• Консолідація. Консолідація об’єднує ваші старі позики в нову позику. Існують обмеження на те, скільки разів ви можете консолідувати.
• Реабілітація. Реабілітація виправляє ваш існуючий кредит. Вийти з дефолту шляхом реабілітації можна лише один раз за кредит .

Ви не повинні брати особисті позики (які мають високі процентні ставки) для виплати студентських позик.

Консолідація та реабілітація мають переваги та недоліки. Наприклад, консолідація може бути швидшою, але ви можете втратити деякі законні права. Реабілітація займає більше часу (майже рік), але трохи краще для вашого кредитного звіту.

Департамент освіти зазвичай рекомендує реабілітацію. Але і реабілітація, і консолідація можуть бути хорошими варіантами. Завжди ставте запитання про всі доступні програми та збори.

Щоб почати реабілітацію, зверніться до свого кредитного спеціаліста.

Щоб розпочати консолідацію, заповніть федеральну заявку на пряму консолідаційну позику та вексель.

Приватні студентські позики

Приватні студентські позики не мають такого захисту, як федеральна студентська позика.

Якщо у вас виникли проблеми з виплатою приватної студентської позики, вам слід:

• Зверніться до свого кредитного спеціаліста. Якщо ви не впевнені, хто обслуговує ваш кредит, ви можете зателефонувати своєму первинному кредитору, щоб запитати. Офіс фінансової допомоги вашої школи також може допомогти. Якщо жоден із цих варіантів не працює, ви також можете перевірити свій кредитний звіт.
• Обговоріть новий план оплати. Попросіть свого кредитного спеціаліста узгодити новий план платежів.

Якщо ви пропустили виплати приватної студентської позики

Якщо ви пропустите виплати приватної позики, ваш кредитор може подати позов до суду, щоб отримати гроші. Ваш кредитор може:

• Подати на вас до суду. Позикодавець може звернутися до суду, щоб вимагати повернення грошей.
• Прикрасьте свою зарплату. Суд може дозволити кредитору залишити гроші з вашої зарплати.

Якщо у вас проблеми з кредитором

Якщо у вас виникли проблеми з кредитором студентської позики, зверніться до однієї з програм омбудсмена, наприклад:

• Омбудсмен вашого кредитора. Багато гарантійних агентств і кредиторів мають омбудсмена. Щоб дізнатися, чи є у вашого кредитора омбудсмен, запитайте у свого кредитора.
• Омбудсмен Міністерства освіти США зі студентських позик. Щодо федеральних позик, ви можете подати проблему на їх веб-сайті або зв’язатися з ними по телефону чи поштою.
• Омбудсмен зі студентських позик Бюро захисту прав споживачів (CFPB). На їх веб-сайті ви можете подати проблему та знайти інші інструменти, які допоможуть вам зрозуміти варіанти позики.

Погашення кредитів шляхом банкрутства

Щоб погасити позику через банкрутство , ви повинні довести, що позика спричиняє невиправдані труднощі. Важко довести невиправдані труднощі. Отже, більшість людей не мають права погасити свої федеральні або приватні позики через банкрутство.

Якщо у вас виникли проблеми з погашенням позик, вам слід розглянути інші варіанти , окрім погашення через банкрутство.

Як уникнути шахрайства з погашенням студентської позики

Шахраї можуть запропонувати вам допомогу в погашенні студентських позик, але насправді вони хочуть забрати ваші гроші. Зверніть увагу на ці типові ознаки шахрайства:

• Попередня оплата. Якщо компанія вимагає плату, перш ніж допомогти вам, це може бути шахрайством. Шахраї можуть попросити надати номер вашої кредитної картки або інформацію про банківський рахунок і запропонувати заплатити за вас вашому сервісному центру. Безкоштовна допомога доступна через вашу федеральну позикову службу.
• Повне негайне прощення позики. Ніхто не може обіцяти негайного та повного прощення позики. Державні програми прощення зазвичай мають суворі вимоги до відповідності. Розміри виплат встановлюються федеральним законом і не можуть бути знижені. Компанії, що надають студентські позики, не можуть домовитися про «спеціальну угоду» для вас.
• Запити імені користувача та пароля FSA ID. Міністерство освіти США ніколи не запитує ваш ідентифікаційний пароль FSA. Шахраї можуть запитати вашу ідентифікаційну інформацію FSA, щоб змінити ваш обліковий запис без вашого дозволу та забрати ваші гроші. Нікому не повідомляйте свій пароль FSA ID. Не дозволяйте нікому створювати для вас ідентифікатор FSA.
• Бланки авторизації ^третіх осіб та довіреності. Шахраї можуть попросити юридичний дозвіл приймати рішення за вас. Тоді шахраї можуть зловживати цим дозволом, змінивши ваш обліковий запис і контактну інформацію, щоб обманом змусити вас подумати, що вони оплачують ваш рахунок за кредитом, коли вони не платять рахунок.
• Пропозиції з обмеженим часом. Шахраї можуть поспішати вам приймати рішення, пропонуючи пропозиції «обмеженого часу». Деякі програми дійсно мають реальні терміни, але тиск, щоб зробити вибір швидко, часто є червоним прапорцем для шахрайства.
• Орфографічні та граматичні помилки. Деякі шахраї надсилають офіційні листи, які виглядають офіційно, щоб обдурити вас. Якщо ви помітили незвичайне використання великих літер, неправильну граматику чи незавершені речення, ці матеріали, ймовірно, є шахрайством, яке походить не від Департаменту освіти.

У липні 2023 року Міністерство освіти оголосило про перший раунд списання кредиту в рамках коригування рахунку IDR. Це прощення відбувається автоматично, і якщо ви відповідаєте вимогам, ви отримаєте сповіщення безпосередньо від Департаменту освіти. Якщо з вами зв’яжеться компанія та повідомить, що вони допоможуть вам отримати прощення за певну плату, це може бути шахрайство. Вам ніколи не доведеться платити за допомогу з вашою федеральною студентською допомогою. Співпрацюйте лише з Департаментом освіти та Вашим кредитним сервісом.

Щоб отримати додаткові поради щодо виявлення шахрайства зі студентською позикою, відвідайте StudentAid.gov .