بازپرداخت وام های دانشجویی

2 نوع کلی وام دانشجویی وجود دارد:

• فدرال. وام های فدرال توسط دولت تنظیم و تنظیم می شود. اکثر وام های دانشجویی فدرال هستند. محدودیت هایی در میزان وام های فدرال که واجد شرایط دریافت آن هستید وجود دارد.
• خصوصی. وام های خصوصی توسط دولت داده نمی شود و به وام گیرنده حمایت های فدرال کمتری می دهد.

اگر در پرداخت مشکل دارید، نوع وامی که دارید می‌تواند بر گزینه‌های بازپرداخت شما و محافظت‌هایی که ایجاد می‌شود تأثیر بگذارد. وام های فدرال برای اکثر وام گیرندگان گزینه بهتری هستند.

شروع مجدد پرداخت وام دانشجویی فدرال

وام های دانشجویی فدرال از 1 سپتامبر 2023 دوباره شروع به افزایش بهره خواهند کرد و پرداخت ها از اکتبر 2023 شروع می شود.

چندین برنامه جدید وجود دارد که می تواند به وام گیرندگان در شروع مجدد پرداخت کمک کند:

• برنامه ذخیره کنید. طرح پس انداز در آموزش با ارزش (SAVE) یک طرح بازپرداخت جدید مبتنی بر درآمد است. پرداخت‌ها بر اساس درآمد و اندازه خانوار شما است و هر سال مجدداً تعدیل می‌شود. این یک طرح دائمی است که برای همه وام گیرندگان فعلی و آینده در دسترس خواهد بود.
  • واجد شرایط بودن وام گیرندگان با وام های فدرال در مقطع کارشناسی یا کارشناسی ارشد واجد شرایط هستند. والدینی که برای پرداخت هزینه تحصیل فرزندانشان با استفاده از وام Parent PLUS وام گرفته اند، واجد شرایط ثبت نام در SAVE نیستند.
  • چگونه کمک می کند. طرح SAVE دارای چند مزیت نسبت به سایر برنامه های بازپرداخت درآمد محور است. راه های اصلی کمک به وام گیرندگان عبارتند از محافظت از درآمد بیشتر برای نیازهای اساسی، لغو سودی که توسط پرداخت ماهانه شما پوشش داده نمی شود، و کاهش پرداخت ها از 10٪ به 5٪ از درآمد اختیاری (کاهش پرداخت بر اساس درآمد اختیاری در ژوئیه 2024 اعمال می شود).
  • نحوه ثبت نام اگر قبلاً در برنامه بازپرداخت مبتنی بر درآمد REPAYE ثبت نام کرده اید، به طور خودکار در SAVE ثبت نام خواهید کرد. اگر نه، می توانید به صورت آنلاین در StudentAid.gov/SAVE ثبت نام کنید. وام گیرندگان می توانند مبلغ پرداختی خود را قبل از ثبت نام مشاهده کنند.
• دوره موقت روی رمپ تا 30 سپتامبر 2024، وام گیرندگان از گزارش تخلف به آژانس های گزارش اعتبار محافظت می شوند. با این حال، پرداخت ها هنوز سررسید است و بهره همچنان جمع می شود (جمع). وزارت آموزش و پرورش شما را به‌عنوان متخلف در طول رمپ گزارش نمی‌کند، اما کنترل نمی‌کند که شرکت‌های امتیازدهی اعتبار در پرداخت‌های از دست رفته یا تأخیر نقش داشته باشند. فقط وام‌هایی که واجد شرایط توقف پرداخت هستند، واجد شرایط استفاده از رمپ هستند.

با شروع مجدد پرداخت های وام دانشجویی فدرال، به یاد داشته باشید که نیازی به پرداخت کمک برای وام های دانشجویی خود ندارید. در زیر درباره کلاهبرداری های رایج وام دانشجویی و نحوه جلوگیری از آنها بیشتر بدانید.

وام های فدرال

برنامه های مختلف وام فدرال وجود دارد که عبارتند از:

• برنامه وام مستقیم بیشتر وام های دانشجویی جدید فدرال مستقیماً از دولت دریافت می شود.
• وام های آموزش خانواده فدرال (FFEL). بسیاری از وام های آموزش خانواده فدرال قدیمی از وام دهندگان خصوصی می گیرند و توسط دولت تضمین می شوند.
• برنامه وام پرکینز برخی از وام های فدرال قدیمی از مدارس شرکت کننده است. در حال حاضر، هیچ وام جدیدی برای پرکینز وجود ندارد.

منبع وام شما گزینه های بازپرداخت شما را تعیین می کند. اگر در مورد جزئیات وام های دانشجویی فدرال خود مطمئن نیستید، می توانید آن اطلاعات را در StudentAid.gov جستجو کنید.

اگر نمی توانید وام های فدرال را پرداخت کنید

اگر در بازپرداخت وام خود مشکل دارید، باید:

• با سرویس دهنده وام خود تماس بگیرید. در مورد گزینه های طرح بازپرداخت خود بپرسید و در طرحی ثبت نام کنید که پرداخت های ماهانه شما را کاهش می دهد، در صورت وجود. یا درخواست تعویق یا حلم کنید.
• در یک طرح بازپرداخت مبتنی بر درآمد ثبت نام کنید. اگر نسبت به درآمد خود بدهی وام دانشجویی بالایی دارید، می توانید واجد شرایط برنامه بازپرداخت مبتنی بر درآمد باشید.
• ببینید آیا وام شما قابل لغو است یا خیر. در برخی شرایط (مثل زمانی که به طور کامل و دائم از کار افتاده باشید) وام ها را می توان به طور کامل لغو کرد. می توانید لیستی از موقعیت های واجد شرایط را از پروژه کمک به وام گیرندگان وام دانشجویی بیابید.

بخشودگی وام خدمات عمومی

اگر برای دولت فدرال، ایالتی، محلی یا قبیله ای کار می کنید، یا اگر برای یک سازمان غیرانتفاعی کار می کنید، ممکن است واجد شرایط برنامه بخشودگی وام خدمات عمومی (PSLF) باشید. اگر تمام موارد زیر اعمال شود، این برنامه موجودی وام های دانشجویی فدرال شما را می بخشد:

• شما توسط یک دولت فدرال، ایالتی، محلی یا قبیله ای یا سازمان غیرانتفاعی ایالات متحده استخدام شده اید.
• شما تمام وقت برای آن آژانس یا سازمان کار می کنید.
• شما وام مستقیم دارید (یا سایر وام های دانشجویی فدرال را در یک وام مستقیم ادغام کنید).
• شما وام های خود را تحت یک برنامه بازپرداخت درآمد محور بازپرداخت می کنید.
• شما 120 پرداخت واجد شرایط انجام می دهید.

در مورد PSLF و نحوه واجد شرایط شدن برای این برنامه از StudentAid.gov بیشتر بیاموزید.

اگر وام شما به طور نکول شود

اگر پرداخت برنامه ریزی شده را از دست بدهید، وام شما معوق می شود. سپس، اگر باز هم پرداخت نکنید، وام شما ممکن است به طور پیش فرض پیش برود. پیش‌فرض شدن می‌تواند مشکلات شدید مالی، حقوقی، حرفه‌ای و تحصیلی ایجاد کند.

برای اطلاع از اینکه آیا وام شما پیش فرض است یا خیر:

• مستقیماً با سرویس دهنده وام خود تماس بگیرید. بهترین راه برای بررسی وضعیت وام تماس با سرویس دهنده وام است. برای پیدا کردن اطلاعات تماس سرویس دهنده خود، به StudentAid.gov وارد شوید.
• وضعیت وام خود را در StudentAid.gov مشاهده کنید . به یاد داشته باشید، این وب سایت ممکن است در زمان واقعی به روز نشود، بنابراین وضعیت ممکن است قدیمی باشد.
• گزارش اعتبار خود را مشاهده کنید گزارش اعتباری شما موارد پیش‌فرض وام دانشجویی فدرال را در بخش اطلاعات منفی فهرست می‌کند.

اگر در حالت پیش فرض هستید، باید:

• از سرویس دهنده وام خود بپرسید که آیا واجد شرایط لغو وام خود هستید یا خیر. ممکن است واجد شرایط لغو کامل وام باشید.
• از خود بپرسید که آیا می توانید کل مبلغ باقی مانده وام خود را پرداخت کنید یا خیر. اگر کل مبلغ باقیمانده وام خود را بپردازید، می توانید بلافاصله از حالت نکول خارج شوید.

تحکیم و توانبخشی

اگر نمی توانید کل وام را لغو یا پرداخت کنید، 2 گزینه برای خروج از حالت پیش فرض وجود دارد:

• تحکیم. تلفیق وام های قدیمی شما را با یک وام جدید ترکیب می کند. محدودیت‌هایی برای چند بار تثبیت وجود دارد.
• توانبخشی. توانبخشی وام موجود شما را برطرف می کند. شما می توانید تنها یک بار در هر وام از طریق بازپروری از حالت نکول خارج شوید.

برای پرداخت وام های دانشجویی نباید وام های شخصی (که نرخ بهره بالایی دارند) بگیرید.

تحکیم و توانبخشی مزایا و معایبی دارد. به عنوان مثال، تثبیت ممکن است سریعتر باشد، اما ممکن است برخی از حقوق قانونی را از دست بدهید. توانبخشی بیشتر طول می کشد (تقریبا یک سال)، اما برای گزارش اعتباری شما کمی بهتر است.

وزارت آموزش و پرورش معمولاً توانبخشی را توصیه می کند. اما، هر دو توانبخشی و تحکیم ممکن است گزینه های خوبی باشند. همیشه در مورد تمام برنامه های موجود و هزینه های جمع آوری سوال بپرسید .

برای شروع توانبخشی، با سرویس دهنده وام خود تماس بگیرید.

برای شروع تلفیق، درخواست وام تلفیق مستقیم فدرال و سفته را تکمیل کنید.

وام دانشجویی خصوصی

وام های دانشجویی خصوصی همان حمایت هایی را که با وام دانشجویی فدرال ارائه می شود، ندارند.

اگر در پرداخت وام دانشجویی خصوصی مشکل دارید، باید:

• با سرویس دهنده وام خود تماس بگیرید. اگر مطمئن نیستید که چه کسی به وام شما خدمات می دهد، می توانید با وام دهنده اصلی خود تماس بگیرید و درخواست کنید. ممکن است دفتر کمک مالی مدرسه شما نیز بتواند کمک کند. اگر هیچ یک از این گزینه ها کار نمی کند، می توانید گزارش اعتباری خود را نیز بررسی کنید.
• یک طرح پرداخت جدید مذاکره کنید. از سرویس دهنده وام خود بخواهید که در مورد یک طرح پرداخت جدید مذاکره کند.

اگر پرداخت وام دانشجویی خصوصی را از دست دادید

اگر پرداخت وام خصوصی را از دست دادید، وام دهنده شما ممکن است برای دریافت پول اقدام قانونی کند. وام دهنده شما ممکن است:

• ازت شکایت کن وام دهنده ممکن است شما را به دادگاه ببرد تا پول را پس بگیرید.
• دستمزد خود را تزئین کنید دادگاه ممکن است به وام دهنده اجازه دهد تا پولی را از چک حقوق شما نگه دارد.

اگر با وام دهنده خود مشکل دارید

اگر با وام‌دهنده وام دانشجویی مشکل دارید، با یکی از برنامه‌های ombudsman مانند:

• بازرس وام دهنده شما بسیاری از آژانس‌های ضمانت‌کننده و وام‌دهندگان یک بازرس دارند. برای اینکه بفهمید وام دهنده شما بازرس دارد یا خیر، از وام دهنده خود بپرسید.
• بازرس وام دانشجویی وزارت آموزش ایالات متحده. برای وام های فدرال، می توانید یک مشکل را در وب سایت آنها ارسال کنید، یا از طریق تلفن یا پست با آنها تماس بگیرید.
• دفتر حمایت مالی از مصرف کننده (CFPB) بازرس وام دانشجویی. در وب‌سایت آنها، می‌توانید مشکلی را ارسال کنید و ابزارهای بیشتری برای کمک به درک گزینه‌های وام پیدا کنید.

پرداخت وام از طریق ورشکستگی

برای تسویه وام از طریق ورشکستگی ، باید ثابت کنید که وام باعث مشقت ناعادلانه می شود. اثبات سختی های بی مورد دشوار است. بنابراین، اکثر مردم واجد شرایط پرداخت وام های فدرال یا خصوصی خود از طریق ورشکستگی نیستند .

اگر در بازپرداخت وام های خود مشکل دارید، باید گزینه های دیگری را به غیر از پرداخت از طریق ورشکستگی در نظر بگیرید .

جلوگیری از کلاهبرداری در بازپرداخت وام دانشجویی

کلاهبرداران ممکن است برای بازپرداخت وام های دانشجویی به شما کمک کنند، اما در واقع می خواهند پول شما را بگیرند. مراقب این علائم رایج کلاهبرداری باشید:

• پیش پرداخت. اگر شرکتی قبل از اینکه به شما کمک کند هزینه ای را بخواهد، ممکن است کلاهبرداری باشد. کلاهبرداران ممکن است شماره کارت اعتباری یا اطلاعات حساب بانکی شما را بخواهند و پیشنهاد دهند برای شما به سرویس دهنده شما پرداخت کنند. کمک رایگان از طریق سرویس دهنده وام فدرال شما در دسترس است.
• بخشش کل وام فوری هیچ کس نمی تواند قول بخشش فوری و کامل وام را بدهد. برنامه‌های بخشش دولتی معمولاً شرایط واجد شرایط بودن را دارند. مبالغ پرداخت توسط قانون فدرال تعیین می شود و قابل کاهش نیست. شرکت‌های اعطای بدهی وام دانشجویی نمی‌توانند درباره یک "معامله ویژه" برای شما مذاکره کنند.
• FSA ID نام کاربری و درخواست رمز عبور. وزارت آموزش ایالات متحده هرگز رمز عبور ID FSA شما را درخواست نمی کند. کلاهبرداران ممکن است اطلاعات ID FSA شما را درخواست کنند تا بتوانند بدون اجازه شما حساب شما را تغییر دهند و پول شما را بگیرند. رمز عبور FSA ID خود را به کسی ندهید. اجازه ندهید کسی برای شما شناسه FSA ایجاد کند.
• فرم های مجوز شخص ³ و وکالتنامه. کلاهبرداران ممکن است برای تصمیم گیری برای شما اجازه قانونی بخواهند. سپس، کلاهبرداران ممکن است با تغییر حساب و اطلاعات تماس شما از این مجوز سوء استفاده کنند تا شما را فریب دهند تا فکر کنید در حال پرداخت صورتحساب وام شما هستند.
• پیشنهادات با زمان محدود کلاهبرداران ممکن است با ارائه پیشنهادهای "مدت محدود" برای تصمیم گیری شما عجله کنند. برخی از برنامه‌ها دارای ضرب‌الاجل‌های واقعی هستند، اما فشار برای انتخاب سریع اغلب یک پرچم قرمز برای کلاهبرداری است.
• اشتباهات املایی و گرامری. برخی از کلاهبرداران برای فریب شما نامه های رسمی ارسال می کنند که به نظر رسمی می رسد. اگر متوجه حروف بزرگ، دستور زبان نامناسب یا جملات ناقص شدید، احتمالاً این مطالب یک کلاهبرداری است که از وزارت آموزش نیست.

وزارت آموزش و پرورش در ژوئیه 2023 اولین دور بخشش وام تحت تعدیل حساب IDR را اعلام کرد. این بخشش به صورت خودکار است و در صورت واجد شرایط بودن، مستقیماً توسط اداره آموزش به شما اطلاع داده خواهد شد. اگر شرکتی با شما تماس گرفت و گفت که در ازای پرداخت هزینه به شما کمک می کند بخشش کنید، ممکن است کلاهبرداری باشد. شما هرگز مجبور نیستید برای کمک های دانشجویی فدرال خود هزینه ای بپردازید. فقط با وزارت آموزش و خدمات وام خود کار کنید.

برای نکات بیشتر در مورد شناسایی کلاهبرداری وام دانشجویی، به StudentAid.gov مراجعه کنید .