Spłata kredytów studenckich

Istnieją 2 ogólne rodzaje kredytów studenckich:

• Federalny. Pożyczki federalne są udzielane i regulowane przez rząd. Większość pożyczek studenckich ma charakter federalny. Istnieją ograniczenia dotyczące kwoty pożyczek federalnych, które możesz otrzymać.
• Prywatny. Pożyczki prywatne nie są udzielane przez rząd i zapewniają pożyczkobiorcy mniejszą ochronę federalną.

Rodzaj posiadanej pożyczki może mieć wpływ na opcje spłaty i wbudowane zabezpieczenia, jeśli masz problemy ze spłatą. Pożyczki federalne są lepszą opcją dla większości pożyczkobiorców.

Wznowienie płatności federalnych pożyczek studenckich

Federalne pożyczki studenckie zaczną być ponownie oprocentowane 1 września 2023 r., a termin płatności rozpocznie się w październiku 2023 r.

Istnieje kilka nowych programów, które mogą pomóc kredytobiorcom w ponownym uruchomieniu płatności:

• ZAPISZ Plan. Plan oszczędności na wartościowej edukacji (SAVE) to nowy plan spłaty oparty na dochodach. Płatności zależą od Twoich zarobków i wielkości gospodarstwa domowego i są dostosowywane co roku. Jest to plan stały, który będzie dostępny dla wszystkich obecnych i przyszłych kredytobiorców.
  • Uprawnienia. Kwalifikują się pożyczkobiorcy posiadający federalne pożyczki licencjackie lub magisterskie. Rodzice, którzy zaciągnęli pożyczkę, aby opłacić edukację swoich dzieci za pomocą pożyczki Parent PLUS, nie kwalifikują się do zapisania się do SAVE.
  • Jak to pomaga. Plan SAVE ma kilka zalet w porównaniu z innymi planami spłat uzależnionymi od dochodów. Główne sposoby, w jakie pomaga pożyczkobiorcom, obejmują zabezpieczenie większego dochodu na podstawowe potrzeby, anulowanie odsetek nieobjętych miesięczną płatnością oraz zmniejszenie płatności z 10% do 5% uznaniowego dochodu (obniżka płatności na podstawie uznaniowego dochodu zacznie obowiązywać w lipcu 2024 r.).
  • Jak się zapisać. Jeżeli jesteś już zarejestrowany w programie spłat zależnych od dochodu REPAYE, automatycznie zostaniesz zarejestrowany w programie SAVE. Jeśli nie, możesz zarejestrować się online na stronie StudentAid.gov/SAVE ; pożyczkobiorcy będą mogli zobaczyć kwotę swojej płatności przed zarejestrowaniem się.
• Tymczasowy okres na rampie. Do 30 września 2024 r. kredytobiorcy będą chronieni przed zgłaszaniem zaległości agencjom sporządzającym sprawozdania kredytowe. Jednakże płatności są nadal wymagalne, a odsetki będą nadal naliczane (sumowane). Departament Edukacji nie zgłosi Cię jako osoby zalegającej ze spłatą w momencie rozpoczęcia spłaty, ale nie kontroluje tego, w jaki sposób firmy oceniające zdolność kredytową uwzględniają nieodebrane lub opóźnione płatności. Do natychmiastowej spłaty kwalifikują się wyłącznie pożyczki kwalifikujące się do wstrzymania płatności .

Gdy płatności federalnych pożyczek studenckich zostaną wznowione, pamiętaj, że nie musisz płacić za pomoc związaną z pożyczkami studenckimi. Poniżej znajdziesz więcej informacji na temat typowych oszustw związanych z pożyczkami studenckimi i sposobów ich uniknięcia.

Pożyczki federalne

Istnieją różne programy pożyczek federalnych, w tym:

• Program Pożyczki Bezpośredniej. Większość nowszych federalnych pożyczek studenckich pochodzi bezpośrednio od rządu.
• Federalne pożyczki na edukację rodzinną (FFEL). Wiele starszych federalnych pożyczek na edukację rodzinną pochodzi od prywatnych pożyczkodawców i jest gwarantowanych przez rząd.
• Program pożyczkowy Perkins. Niektóre starsze pożyczki federalne pochodzą od uczestniczących szkół. Obecnie nie ma nowych pożyczek Perkins.

Źródło Twojej pożyczki określa opcje spłaty . Jeśli nie masz pewności co do szczegółów swoich federalnych pożyczek studenckich, możesz sprawdzić te informacje na stronie StudentAid.gov.

Jeśli nie możesz spłacić pożyczek federalnych

Jeśli masz problemy ze spłatą pożyczki, powinieneś:

• Skontaktuj się ze swoim doradcą kredytowym. Zapytaj o opcje planu spłaty i zarejestruj się w planie, który obniża Twoje miesięczne płatności, jeśli jest dostępny. Możesz też poprosić o odroczenie lub wyrozumiałość.
• Zarejestruj się w planie spłaty opartym na dochodach. Jeśli masz wysokie zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego w stosunku do swoich dochodów, możesz kwalifikować się do planu spłaty opartego na dochodach.
• Sprawdź, czy Twoja pożyczka może zostać anulowana. W niektórych okolicznościach (na przykład w przypadku całkowitej i trwałej niezdolności do pracy) pożyczki można całkowicie anulować. Listę kwalifikujących się sytuacji można znaleźć w projekcie pomocy dla pożyczkobiorców pożyczek studenckich.

Umorzenie pożyczki na cele publiczne

Jeśli pracujesz dla władz federalnych, stanowych, lokalnych lub plemiennych albo dla organizacji non-profit, możesz kwalifikować się do programu umorzenia pożyczek na usługi publiczne (PSLF). Ten program wybacza saldo federalnych pożyczek studenckich, jeśli spełnione są wszystkie poniższe warunki:

• Jesteś zatrudniony przez rząd federalny, stanowy, lokalny lub plemienny Stanów Zjednoczonych albo przez organizację non-profit.
• Pracujesz na pełny etat dla tej agencji lub organizacji.
• Masz pożyczki bezpośrednie (lub skonsoliduj inne federalne pożyczki studenckie w pożyczkę bezpośrednią).
• Spłacasz swoje pożyczki w ramach planu spłaty uzależnionego od dochodów.
• Dokonujesz 120 kwalifikujących się płatności.

Dowiedz się więcej o PSLF i zakwalifikowaniu się do programu na stronie StudentAid.gov.

Jeśli Twoja pożyczka stanie się niespłacalna

Jeśli przegapisz zaplanowaną płatność, Twoja pożyczka stanie się zaległa. Jeśli w dalszym ciągu nie będziesz spłacał spłaty, Twoja pożyczka może zostać uznana za niespłacalną. Niewykonanie zobowiązania może spowodować poważne problemy finansowe, prawne, zawodowe i edukacyjne.

Aby dowiedzieć się, czy Twoja pożyczka jest niespłacana:

• Skontaktuj się bezpośrednio ze swoim doradcą kredytowym. Najlepsze Aby sprawdzić status swojej pożyczki, skontaktuj się z obsługą pożyczki. Aby znaleźć dane kontaktowe osoby obsługującej, zaloguj się na stronie StudentAid.gov.
• Sprawdź status swojej pożyczki na StudentAid.gov . Pamiętaj, że ta strona może nie być aktualizowana w czasie rzeczywistym, więc jej status może być nieaktualny.
• Zobacz swój raport kredytowy. Twój raport kredytowy zawiera listę niespłacanych federalnych pożyczek studenckich w sekcji informacji negatywnych.

Jeśli jesteś w domyśle, powinieneś:

• Zapytaj swojego obsługującego pożyczkę, czy kwalifikujesz się do anulowania pożyczki. Możesz kwalifikować się do całkowitego anulowania pożyczki.
• Zadaj sobie pytanie, czy jesteś w stanie spłacić całą pozostałą kwotę pożyczki. Jeśli spłacisz całą pozostałą kwotę pożyczki, możesz natychmiast wyjść ze spłaty.

Konsolidacja i rehabilitacja

Jeśli nie możesz anulować lub spłacić całej pożyczki, istnieją 2 możliwości wyjścia ze spłaty:

• Konsolidacja. Konsolidacja łączy Twoje stare kredyty w nowy . Istnieją ograniczenia dotyczące tego, ile razy można konsolidować.
• Rehabilitacja. Rehabilitacja naprawia Twój istniejący kredyt. Możesz wyjść ze spłaty w drodze rehabilitacji tylko raz na pożyczkę .

Nie powinieneś zaciągać pożyczek osobistych (które mają wysokie oprocentowanie) na spłatę pożyczek studenckich.

Konsolidacja i rehabilitacja mają zalety i wady. Na przykład konsolidacja może być szybsza, ale możesz utracić część praw. Rehabilitacja trwa dłużej (prawie rok), ale jest nieco lepsza dla Twojej historii kredytowej.

Departament Edukacji zazwyczaj zaleca rehabilitację. Jednak zarówno rehabilitacja, jak i konsolidacja mogą być dobrymi opcjami. Zawsze zadawaj pytania dotyczące wszystkich dostępnych programów i opłat za pobranie.

Aby rozpocząć rehabilitację, skontaktuj się ze swoim doradcą kredytowym.

Aby rozpocząć konsolidację, wypełnij federalny wniosek o pożyczkę konsolidacyjną i weksel własny.

Prywatne pożyczki studenckie

Prywatne pożyczki studenckie nie mają takich samych zabezpieczeń, jak federalna pożyczka studencka.

Jeśli masz problemy ze spłatą prywatnego kredytu studenckiego, powinieneś:

• Skontaktuj się ze swoim doradcą kredytowym. Jeśli nie masz pewności, kto obsługuje Twoją pożyczkę, możesz zadzwonić do pierwotnego pożyczkodawcy i zapytać. Biuro pomocy finansowej Twojej szkoły również może być w stanie Ci pomóc. Jeśli żadna z tych opcji nie zadziała, możesz również sprawdzić swój raport kredytowy.
• Wynegocjuj nowy plan płatności. Poproś swojego obsługującego pożyczkę o wynegocjowanie nowego planu płatności.

Jeśli przegapisz spłaty prywatnego kredytu studenckiego

Jeśli nie spłacisz pożyczki prywatnej, pożyczkodawca może podjąć kroki prawne, aby odzyskać pieniądze. Twój pożyczkodawca może:

• Pozwać cię. Pożyczkodawca może pozwać Cię do sądu o odzyskanie pieniędzy.
• Udekoruj swoje zarobki. Sąd może zezwolić pożyczkodawcy na zatrzymanie pieniędzy z Twojej wypłaty.

Jeśli masz problem ze swoim pożyczkodawcą

Jeśli masz problemy z pożyczkodawcą kredytu studenckiego, skontaktuj się z jednym z programów rzecznika praw obywatelskich, takim jak:

• Rzecznik Twojego pożyczkodawcy. Wiele agencji gwarancyjnych i pożyczkodawców ma rzecznika praw obywatelskich. Aby dowiedzieć się, czy Twój pożyczkodawca ma rzecznika praw obywatelskich, zapytaj go.
• Rzecznik ds. pożyczek studenckich Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych. W przypadku pożyczek federalnych możesz zgłosić problem na ich stronie internetowej lub skontaktować się z nimi telefonicznie lub pocztą.
• Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB), Rzecznik ds. pożyczek studenckich. Na ich stronie internetowej możesz zgłosić problem i znaleźć więcej narzędzi, które pomogą Ci zrozumieć opcje pożyczki.

Spłata kredytów w drodze upadłości

Aby spłacić pożyczkę w drodze upadłości , musisz udowodnić, że pożyczka powoduje nadmierne trudności. Trudno jest udowodnić nadmierne trudności. Tak więc większość ludzi nie jest uprawniona do spłaty swoich pożyczek federalnych lub prywatnych w drodze bankructwa.

Jeśli masz problemy ze spłatą pożyczek, powinieneś rozważyć inne opcje poza spłatą w drodze bankructwa.

Unikanie oszustw związanych ze spłatą kredytu studenckiego

Oszuści mogą oferować pomoc w spłacie kredytów studenckich, ale w rzeczywistości chcą zabrać Twoje pieniądze. Uważaj na te typowe oznaki oszustwa:

• Płatność z góry. Jeśli firma wymaga opłaty, zanim Ci pomoże, może to być oszustwo. Oszuści mogą poprosić o numer Twojej karty kredytowej lub dane konta bankowego i zaoferować zapłatę za Ciebie serwisantowi. Bezpłatna pomoc jest dostępna za pośrednictwem federalnego doradcy ds. pożyczek.
• Całkowite natychmiastowe umorzenie pożyczki. Nikt nie może obiecać natychmiastowego i całkowitego umorzenia pożyczki. Rządowe programy przebaczenia mają zazwyczaj rygorystyczne wymagania kwalifikacyjne. Kwoty płatności są ustalane przez prawo federalne i nie mogą zostać obniżone. Firmy zajmujące się redukcją zadłużenia w zakresie pożyczek studenckich nie są w stanie wynegocjować dla Ciebie „specjalnej oferty”.
• Żądania nazwy użytkownika i hasła FSA ID. Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych nigdy nie prosi o podanie hasła FSA ID. Oszuści mogą zażądać informacji o Twoim identyfikatorze FSA, aby móc zmienić Twoje konto bez Twojej zgody i zabrać Twoje pieniądze. Nie podawaj nikomu swojego hasła FSA ID. Nie pozwalaj nikomu na utworzenie za Ciebie identyfikatora FSA.
• Formularze upoważnień osób ^trzecich i pełnomocnictwa. Oszuści mogą poprosić o pozwolenie prawne na podjęcie decyzji za Ciebie. Następnie oszuści mogą nadużyć tego uprawnienia, zmieniając Twoje konto i dane kontaktowe, aby oszukać Cię, abyś myślał, że płacą rachunek za pożyczkę, podczas gdy nie płacą rachunku.
• Oferty ograniczone czasowo. Oszuści mogą spieszyć się z podjęciem decyzji, oferując oferty „ograniczone czasowo”. W przypadku niektórych programów obowiązują realne terminy realizacji, ale presja na szybkie dokonanie wyboru jest często sygnałem ostrzegawczym oszustwa.
• Błędy ortograficzne i gramatyczne. Niektórzy oszuści wysyłają oficjalne listy, które wyglądają na oficjalne, aby Cię oszukać. Jeśli zauważysz nietypowe użycie wielkich liter, niewłaściwą gramatykę lub niekompletne zdania, materiały prawdopodobnie stanowią oszustwo niepochodzące od Departamentu Edukacji.

Departament Edukacji ogłosił w lipcu 2023 r. pierwszą rundę umorzenia pożyczki w ramach korekty konta IDR. Przebaczenie następuje automatycznie i jeśli się zakwalifikujesz, zostaniesz o tym powiadomiony bezpośrednio przez Departament Edukacji. Jeśli skontaktuje się z Tobą firma, która za opłatą pomoże Ci uzyskać przebaczenie, może to być oszustwo. Nigdy nie musisz płacić za pomoc w ramach federalnej pomocy studenckiej. Współpracuj wyłącznie z Departamentem Edukacji i obsługą pożyczki.

Więcej wskazówek na temat rozpoznawania oszustwa związanego z pożyczką studencką można znaleźć na stronie StudentAid.gov .