Quiebras

La quiebra es el proceso legal judicial para eliminar algunos tipos de deudas.

El beneficio más grande de la quiebra es la eliminación de la deuda. La quiebra también puede:

• Suspender la ejecución hipotecaria de su casa. La quiebra suspende temporalmente las actuaciones de ejecución hipotecaria. Así que una quiebra le puede dar tiempo para negociar un plan de pagos.
• Parar las medidas tomadas para cobrar deudas. La quiebra también puede parar el embargo de sueldo y las asignaciones bancarias.
• Restaurar los servicios públicos. La quiebra puede permitir que le restauren un servicio público.
• Restaurar su licencia de manejar. La quiebra puede ayudar a restaurar su licencia de manejar, si la perdió porque no pudo pagar los daños ordenados por la corte debido a un accidente de automóvil. Bajo la ley de Ohio, esto se llama suspensión de fallo.

No obstante, la quiebra no puede arreglar todos los problemas de deuda. La quiebra no puede:

• Dar de baja todos los tipos de deudas. Algunos tipos de deudas no son elegibles para una declaración de quiebra (como las deudas tributarias o la manutención de los hijos y del cónyuge). Algunas deudas, como los préstamos estudiantiles, son difíciles de dar de baja con una declaración de quiebra. Para dar de baja un préstamo estudiantil, tiene que demostrar que el préstamo causa una dificultad económica excesiva. Es difícil probar dificultades económicas excesivas. Así que la mayoría de la gente no reúne las condiciones para dar de baja sus préstamos federales o privados con una declaración de quiebra.
• Proteger a los cofirmantes. Si da de baja una deuda, el cofirmante (también llamado el aval) quizás tenga que pagarla.
• Dar de baja deudas adquiridas después de presentar una declaración de quiebra. La quiebra solo se aplica a las deudas adquiridas antes de presentar la declaración de quiebra. Sin embargo, si recibe una herencia, liquidación de propiedad o beneficio de seguro de vida dentro de 180 días de haber presentado su declaración de quiebra, es posible que tenga que darles ese dinero a sus acreedores.

Cuando presenta una declaración de quiebra, los acreedores tienen que esperar hasta que una corte federal decida qué se va a hacer. Esta espera se llama “aplazamiento”. La corte federal puede dar de baja parte o toda su deuda. O la corte federal puede ayudarle a hacer un plan para pagar su deuda.

Tipos de quiebra

Los 2 tipos de quiebra más comunes son:

• Capítulo 7. La quiebra bajo el capítulo 7 está diseñada para que las personas de bajos ingresos puedan empezar de nuevo, al eliminar la mayor parte de las deudas sin garantía y prevenir que los cobradores intenten cobrarla. Para presentar una declaración de quiebra bajo el capítulo 7, los ingresos de su hogar tienen que ser menores a la mediana de ingresos del hogar. Para encontrar la mediana de ingresos del hogar para el tamaño de su hogar, visite el sitio web del Fiduciario de EE. UU. y ponga sus datos.
  
  Una quiebra bajo el capítulo 7 no da de baja todos los tipos de deudas. La quiebra bajo el capítulo 7 no puede eliminar las deudas tributarias, las deudas de manutención de los hijos ni la mayoría de los préstamos estudiantiles.
  
  Una de las preguntas más comunes que hace la gente es: ¿Perderé todo si presento una declaración de quiebra? Si presenta una declaración de quiebra bajo el capítulo 7, puede perder sus propiedades. Pero ciertas propiedades están “exentas” y no se venderán para pagar a los acreedores. Usted puede quedarse con las propiedades exentas. Vea a continuación los detalles sobre las propiedades exentas
• Capítulo 13. La quiebra bajo el capítulo 13 es más complicada que la del capítulo 7. La quiebra bajo el capítulo 13 se usa cuando tiene ingresos regulares. La quiebra bajo el capítulo 13 puede permitir que se quede con propiedades (como su casa o un vehículo) creando un plan nuevo para pagar su deuda con el tiempo.

Exenciones bajo el capítulo 7

Si presenta su quiebra bajo el capítulo 7, las exenciones pueden impedir que le quiten ciertas propiedades. Las exenciones más comunes son:

• Valor acumulado de su casa. Puede proteger hasta $145,425 del valor acumulado de la casa donde vive. Esta exención también se llama exención de bien de familia. En general, en una quiebra bajo el capítulo 7, la corte no venderá su casa si el valor acumulado neto es menor que el monto de la exención.   
• Valor acumulado de su carro. Puede proteger hasta $4,000 del valor acumulado de su carro.
• Efectivo. Puede conservar hasta $500 en efectivo.
• Alhajas. Puede conservar hasta $1,700 en alhajas, o sea, joyería.
• Herramientas del oficio. Puede mantener hasta $2,550 en herramientas necesarias para ejercer su oficio. Dependiendo de su trabajo, estas herramientas podrían ser libros, computadoras o herramientas de mano.
• Artículos del hogar. Puede mantener hasta $13,400 en artículos para el hogar. Cada artículo tiene que valer $625 o menos.
• Bienes varios. Puede mantener hasta $1,325 de otros bienes. Esta exención a veces se llama “de comodín”, porque la puede usar para complementar las otras exenciones.
• Fallos por lesiones corporales. Puede proteger hasta $25,175 en fallos a su favor por lesiones corporales.
• Equipos de salud médicamente necesarios. Puede proteger sus equipos de salud profesionalmente recetados y médicamente necesarios.
• Seguros. Puede proteger hasta $5,000 en fondos de beneficiarios, y puede mantener su seguro de vida o seguro de capital diferido o anualidades. Puede mantener su póliza de seguro de grupo.
• Manutención del cónyuge y de los hijos. Puede conservar su manutención del cónyuge, manutención de los hijos, y una asignación o monto razonable de otras manutenciones.
• Crédito tributario por ingreso del trabajo (Earned Income Tax Credit, EITC) y Crédito tributario por hijos (Child Tax Credit, CTC) Puede mantener sus reembolsos del EITC y CTC.
• Cuentas de jubilación y cuentas educativas. Puede proteger su IRA, IRA Roth y anualidades de jubilación individual. También puede proteger sus cuentas 401(k) y 403(b). Además, puede proteger su cuenta 529. 
• Pensiones públicas y privadas. Puede proteger sus pensiones privadas y públicas.

El monto de las exenciones se duplica cuando una pareja casada presenta una declaración de quiebra conjunta.

Cómo presentar una declaración de quiebra

Si quiere presentar una declaración de quiebra, debería hablar con un abogado sobre sus opciones. Puede encontrar organizaciones sin fines de lucro que ofrecen ayuda legal gratis en su área en esta página, bajo “Ayuda legal y abogados”. 

El proceso de quiebra es complicado y difícil de manejar sin un abogado, sobre todo si quiere proteger su casa y su carro. Algunos abogados se especializan en derecho de quiebras. Podría ser elegible para recibir ayuda de su oficina local de ayuda legal.

Otras opciones

Una declaración de quiebra no conviene a todos, porque no cubre todos los tipos de deudas, y puede traer consecuencias. Permanece en los registros financieros por 10 años, y puede reducir significativamente su puntaje de crédito. Así que le conviene considerar si hay otras opciones mejores.

Un asesor de crédito sin fines de lucro puede ayudarle a comprender su deuda y las opciones de pago potenciales. Puede encontrar su información de contacto de asesores de crédito sin fines de lucro en esta página, bajo “Government and Community Resources” (Recursos gubernamentales y comunitarios).

Cómo evitar estafas relacionadas con la declaración de quiebra

Algunos estafadores cobran dinero para “arreglar” un crédito o deuda, pero en realidad se quedan con su dinero y no lo ayudan. Evite estafas obteniendo información legítima de expertos, como abogados de quiebras, organizaciones de ayuda legal o asesores de crédito sin fines de lucro.