Cómo pagar los préstamos estudiantiles

Hay 2 tipos generales de préstamos estudiantiles

• Federales. Los préstamos federales son otorgados y regulados por el gobierno. La mayor parte de los préstamos estudiantiles son federales. Existen límites sobre la cantidad de préstamos federales que puede recibir.
• Privados. Los préstamos privados no son otorgados por el gobierno y el prestatario tiene menos protecciones federales.

El tipo de préstamo que tenga puede afectar sus opciones de pago y las protecciones incorporadas en caso de que tenga problemas para pagarlos. Para la mayoría de los prestatarios, los préstamos federales son una mejor opción.

Reiniciar los pagos de préstamos estudiantiles federales

Los préstamos estudiantiles federales comenzarán a acumular intereses nuevamente el 1 de septiembre de 2023 y los pagos vencerán a partir de octubre.

Hay varios programas nuevos que pueden ayudar a los prestatarios a reiniciar los pagos:

• Plan SAVE. El Plan de Ahorros en una Educación Valiosa (SAVE) es un nuevo plan de pago basado en los ingresos. Los pagos se basan en sus ingresos y el tamaño de su hogar y se reajustan cada año. Este es un plan permanente que estará disponible en el futuro para todos los prestatarios actuales y futuro.
  • Elegibilidad. Los prestatarios con préstamos federales de pregrado o posgrado son elegibles. Los padres que pidieron prestado para pagar la educación de sus hijos utilizando un préstamo Parent PLUS no son elegibles para inscribirse en SAVE.
  • Cómo ayuda. El plan SAVE tiene algunas ventajas sobre otros planes de pago basados en los ingresos. Las principales formas en que ayuda a los prestatarios incluyen proteger más ingresos para las necesidades básicas, cancelar los intereses que no están cubiertos por su pago mensual y recortar los pagos del 10 % al 5 % de los ingresos discrecionales (la reducción de pagos basada en los ingresos discrecionales entrará en vigor en julio de 2024).
  • Cómo inscribirse. Si ya está inscrito en el programa de pago basado en ingresos REPAYE, quedará inscrito automáticamente en SAVE. De lo contrario, puede registrarse en línea en StudentAid.gov/SAVE; Los prestatarios podrán ver el monto de su pago antes de registrarse
• Período temporal de acceso. Hasta el 30 de septiembre de 2024, los prestatarios estarán protegidos de tener que informar sobre morosidad a las agencias de informes crediticios. Sin embargo, los pagos aún vencen y los intereses seguirán acumulándose (sumándose). El Departamento de Educación no lo reportará como moroso durante el período temporal de acceso, pero no controla cómo las compañías de calificación crediticia tienen en cuenta los pagos faltados o atrasados. Sólo los préstamos elegibles para la pausa de pago son elegibles para el período temporal de acceso.

A medida que se reinician los pagos de préstamos federales para estudiantes, recuerde que no tiene que pagar por ayuda con sus préstamos estudiantiles. Obtenga más información sobre las estafas comunes de préstamos estudiantiles y cómo evitarlas a continuación.

Préstamos federales

Hay distintos tipos de préstamos federales:

• El programa de préstamo directo (Direct Loan program). La mayor parte de los préstamos estudiantiles federales más nuevos provienen directamente del gobierno.
• Préstamos federales para la educación familiar (Federal Family Education Loans, FFEL). Muchos préstamos federales de educación familiar más antiguos son otorgados por prestamistas privados y están garantizados por el gobierno.
• Programa de préstamos Perkins. Algunos préstamos federales más antiguos son otorgados por las universidades participantes. En la actualidad ya no hay préstamos Perkins nuevos.

El originador de su préstamo determina sus opciones de pago. Si no está seguro sobre los detalles de sus préstamos estudiantiles federales, puede consultar esa información en StudentAid.gov.

Si no puede pagar préstamos federales

Si tiene problemas para pagar sus préstamos, debería:

• Comunicarse con el administrador de su préstamo. Pregunte cuáles son sus opciones de pago del plan e inscríbase en un plan que reduzca sus pagos mensuales, si hay uno disponible. O pida una postergación o suspensión.
• Inscríbase en un plan de pago de acuerdo a los ingresos. Si tiene una deuda estudiantil alta en relación a sus ingresos, podría acogerse a un plan de pago de acuerdo a los ingresos.
• Averigüe si su préstamo se puede cancelar. En algunas circunstancias (por ejemplo, si queda total y permanentemente discapacitado) los préstamos se pueden cancelar completamente. Puede encontrar una lista de situaciones en las que podría cancelar su préstamo en el Proyecto de Asistencia a Prestatarios de Préstamos Estudiantiles (Student Loan Borrowers Assistance Project).

Condonación de Préstamos por Servicio Público

Si trabaja para el gobierno federal, estatal, local o tribal, o si trabaja para una organización sin fines de lucro, podría ser elegible para el Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público (Public Service Loan Forgiveness, PSLF). Este programa condona el saldo de sus préstamos federales estudiantiles si cumple con todas las siguientes condiciones:

• Está empleado por el gobierno federal, estatal, local o tribal, o una organización sin fines de lucro.
• Trabaja a tiempo completo para esa agencia u organización.
• Tiene préstamos directos (o consolida otros préstamos estudiantiles federales en un préstamo directo).
• Paga sus préstamos bajo un plan de pago de acuerdo a los ingresos.
• Hizo 120 pagos calificados.

Obtenga más información sobre el programa PSLF y cómo reunir los requisitos en StudentAid.gov.

Si su préstamo está en estado de incumplimiento

Si no hace un pago según lo programado, su préstamo entra en mora. Después, si sigue sin pagar, su préstamo puede entrar en incumplimiento. El incumplimiento del préstamo puede causar problemas económicos, legales, profesionales y educativos graves.

Para averiguar si su préstamo está en estado de incumplimiento:

• Comuníquese con el administrador de su préstamo en forma directa. La mejor manera de verificar el estado de su préstamo es comunicarse con el administrador de su préstamo. Para encontrar la información de contacto del administrador de su préstamo, inicie una sesión en StudentAid.gov.
• Puede ver el estado de su préstamo en StudentAid.gov. Recuerde: es posible que este sitio web no se actualice en tiempo real, así que el estado de su préstamo puede ser desactualizado.
• Consulte su informe de crédito. Su informe de crédito enumera los incumplimientos de préstamos estudiantiles federales en la sección sobre información negativa.

Si su préstamo está en estado de incumplimiento, debería:

• Preguntarle al administrador de su préstamo si es elegible para cancelar su préstamo. Es posible que sea elegible para cancelar el préstamo por completo.
• Pregúntese si puede pagar el monto total restante de su préstamo. Si paga el monto restante completo de su préstamo, puede levantar el estado de incumplimiento inmediatamente.

Consolidación y rehabilitación

Si no puede cancelar o pagar el préstamo por completo, hay  2 opciones para levantar el estado de incumplimiento:

• Consolidación. La consolidación combina sus préstamos existentes en un préstamo nuevo. Hay un límite sobre la cantidad de veces que puede consolidar.
• Rehabilitación. La rehabilitación arregla su préstamo existente. Puede levantar su incumplimiento mediante una rehabilitación solo una vez por cada préstamo.

No le conviene sacar préstamos personales (que tienen tasas de interés altas) para pagar préstamos estudiantiles.

La consolidación y rehabilitación pueden tener ventajas y desventajas. Por ejemplo, la consolidación puede ser más rápida, pero puede perder algunos derechos legales. La rehabilitación tarda más tiempo (casi un año) pero es un poco mejor para su informe de crédito.

El Departamento de Educación generalmente recomienda la rehabilitación. Pero tanto la rehabilitación como la consolidación pueden ser buenas opciones. Siempre haga preguntas sobre todos los programas disponibles y las cuotas de cobranza.

Para iniciar una rehabilitación, comuníquese con el administrador de su préstamo. 

Para iniciar una consolidación, llene la Solicitud de préstamo federal directo de consolidación y pagaré.

Préstamos estudiantiles privados

Los préstamos estudiantiles privados no tienen las mismas protecciones que los préstamos estudiantiles federales.

Si tiene problemas para hacer los pagos de un préstamo estudiantil privado, debería:

• Comunicarse con el administrador de su préstamo. Si no sabe bien quién es el administrador de su préstamo, puede llamar al prestamista original para averiguarlo. Es posible que la oficina de ayuda económica de su universidad también lo pueda ayudar. Si ninguna de estas opciones da resultado, puede también consultar su informe de crédito.
• Negocie un plan de pagos nuevo. Dígale al administrador de su préstamo que quiere negociar un nuevo plan de pagos.

Si deja de hacer pagos de un préstamo estudiantil privado

Si deja de hacer un pago de un préstamo privado, su prestamista puede iniciar una acción legal para recuperar su dinero. Su prestamista puede:

• Demandarlo. El prestamista puede llevarlo a la corte para reclamar el dinero. 
• Embargar su sueldo. La corte puede permitir que el prestamista le descuente dinero de su cheque de sueldo. 

Si tiene un problema con su prestamista

Si tiene problemas con un prestamista estudiantil, comuníquese con uno de los programas de defensores del pueblo (ombudsman), como:

• El ombudsman de su prestamista. Muchas agencias y prestamistas de garantía tienen un ombudsman. Para averiguar si su prestamista tiene un ombudsman, pregúntele a su prestamista.
• El Ombudsman de préstamos estudiantiles del Departamento de Educación de EE. UU. Para préstamos federales, puede presentar un problema en su sitio web, o comunicarse por teléfono o correo.
• El Ombudsman para préstamos estudiantiles de la Oficina para la protección financiera del consumidor (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB). Puede presentar un problema en su sitio web y encontrar más herramientas para ayudarle a comprender sus opciones de préstamo.

Dar de baja préstamos con una declaración de quiebra

Para dar de baja un préstamo declarándose en quiebra, tiene que demostrar que el préstamo le ha causado dificultades económicas excesivas. Es difícil probar dificultades económicas excesivas. Por lo tanto, la mayoría de la gente no reúne las condiciones para dar de baja sus préstamos federales o privados con una declaración de quiebra.

Si tiene problemas para pagar sus préstamos, debería considerar otras opciones además de la posibilidad dar de baja su préstamo declarándose en quiebra.

Evitar estafas en el pago de préstamos estudiantiles

Los estafadores pueden ofrecerle ayuda para pagar sus préstamos estudiantiles, pero en realidad quieren quedarse con su dinero. Esté atento a estos signos comunes de una estafa:

• Pago por adelantado. Si una empresa exige una tarifa antes de ayudarlo, puede ser una estafa. Los estafadores pueden solicitarle su número de tarjeta de crédito o información de su cuenta bancaria y ofrecerle pagarle a su administrador. Hay ayuda gratuita disponible a través de su administrador de préstamos federales.
• Condonación total inmediata del préstamo. Nadie puede prometer una condonación inmediata y total del préstamo. Los programas de condonación del gobierno suelen tener requisitos de elegibilidad estrictos. Los montos de los pagos están establecidos por la ley federal y no se pueden reducir. Las empresas de alivio de la deuda de préstamos estudiantiles no pueden negociar un “acuerdo especial” para usted.
• Solicitudes de nombre de usuario y contraseña de FSA ID. El Departamento de Educación de EE. UU. nunca solicita su contraseña de FSA ID. Los estafadores pueden solicitar su información de FSA ID para poder cambiar su cuenta sin su permiso y tomar su dinero. No le dé su contraseña de FSA ID a nadie. No permita que nadie cree una FSA ID para usted.
• Formularios de autorización de terceros y poderes. Los estafadores pueden solicitar permiso legal para tomar decisiones por usted. Luego, los estafadores pueden abusar de este permiso cambiando su cuenta y su información de contacto para engañarlo haciéndole creer que están pagando la factura de su préstamo cuando no la están pagando.
• Ofertas por tiempo limitado. Los estafadores pueden apresurarlo a tomar decisiones ofreciéndole ofertas de “tiempo limitado” (“limited-time”). Algunos programas tienen plazos reales, pero la presión para tomar una decisión rápidamente es a menudo una señal de alerta de una estafa.
• Errores ortográficos y gramaticales. Algunos estafadores envían cartas formales que parecen oficiales para engañarlo. Si nota mayúsculas inusuales, gramática inadecuada u oraciones incompletas, es probable que los materiales sean una estafa que no proviene del Departamento de Educación.

El Departamento de Educación anunció en julio de 2023 la primera ronda de condonación de préstamos bajo el ajuste de cuenta IDR. Esta condonación es automática y si califica, el Departamento de Educación le notificará directamente. Si una empresa se comunica con usted para decirle que lo ayudará a obtener la condonación de una tarifa, podría ser una estafa. Nunca tendrá que pagar por ayuda con su apoyo federal para estudiantes. Trabaje únicamente con el Departamento de Educación y su administrador de préstamos.

Para obtener más consejos sobre cómo identificar una estafa de préstamos estudiantiles, visite StudentAid.gov.