الإفلاس

الإفلاس هو عملية قضائية قانونية للقضاء على بعض أنواع الديون.

الفائدة الرئيسية للإفلاس هي التخلص من الديون. كما يمكن للإفلاس أن:

• أوقف الحجز على منزلك مؤقتًا. يؤدي الإفلاس إلى إيقاف إجراءات الحجز مؤقتًا. لذا، قد يمنحك الإفلاس الوقت للتفاوض على خطة سداد.
• إيقاف إجراءات تحصيل الديون. يمكن للإفلاس أن يوقف حجز الأجور والحجز البنكي.
• استعادة خدمة المرافق. يمكن أن يؤدي الإفلاس إلى إعادة تشغيل خدمة المرافق.
• استعادة رخصة القيادة الخاصة بك. يمكن أن يساعدك الإفلاس في استعادة رخصة القيادة الخاصة بك إذا فقدتها لأنك لم تتمكن من دفع تعويضات الأضرار التي أمرت بها المحكمة نتيجة لحادث سيارة. بموجب قانون ولاية أوهايو، يُطلق على هذا تعليق الحكم.

ومع ذلك، لا يمكن للإفلاس أن يحل جميع مشاكل الديون. ولا يمكن للإفلاس أن:

• إلغاء جميع أنواع الديون. بعض أنواع الديون غير مؤهلة للإفلاس (مثل الضرائب المستحقة أو نفقة الأطفال/الزوج). بعض الديون مثل قروض الطلاب يصعب إلغاؤها في حالة الإفلاس. لإلغاء قرض الطالب، يجب عليك إثبات أن القرض يسبب مشقة غير مبررة. من الصعب إثبات المشقة غير المبررة. لذا، فإن معظم الأشخاص غير مؤهلين لإلغاء قروضهم الفيدرالية أو الخاصة من خلال الإفلاس.
• حماية المشاركين في التوقيع. إذا قمت بتسديد دين، فقد يظل المشارك في التوقيع ملزمًا بسداده.
• إعفاء الديون المكتسبة بعد تقديم طلب الإفلاس. لا ينطبق الإفلاس إلا على الديون المكتسبة قبل تقديم طلب الإفلاس. ومع ذلك، إذا حصلت على ميراث أو تسوية ملكية أو منفعة تأمين على الحياة في غضون 180 يومًا من تقديم طلب الإفلاس، فقد يتعين عليك إعطاء الأموال لدائنيك.

عندما تتقدم بطلب الإفلاس، يتعين على الدائنين الانتظار حتى تقرر المحكمة الفيدرالية ما يجب القيام به. يُطلق على هذا الانتظار "الإيقاف المؤقت". قد تقوم المحكمة الفيدرالية بإلغاء بعض أو كل ديونك. أو قد تساعد المحكمة الفيدرالية في وضع خطة لسداد ديونك.

أنواع الإفلاس

النوعان الأكثر شيوعًا للإفلاس هما:

• الفصل 7. يهدف الفصل 7 من الإفلاس إلى منح الأشخاص ذوي الدخل المنخفض بداية جديدة من خلال التخلص من معظم الديون غير المضمونة ومنع المحصلين من متابعة الدين. لتقديم طلب الإفلاس بموجب الفصل 7، يجب أن يكون دخل أسرتك أقل من متوسط دخل الأسرة. للعثور على متوسط دخل الأسرة لحجم أسرتك، قم بزيارة موقع الويب الخاص بـ US Trustee وأدخل بياناتك.
  
  لا يؤدي الفصل السابع من قانون الإفلاس إلى إلغاء جميع أنواع الديون. ولا يمكن للفصل السابع من قانون الإفلاس إلغاء الديون بما في ذلك الضرائب ودعم الأطفال ومعظم قروض الطلاب.
  
  أحد الأسئلة الأكثر شيوعًا التي يطرحها الناس هو: هل سأخسر كل شيء إذا تقدمت بطلب إفلاس؟ إذا تقدمت بطلب إفلاس بموجب الفصل 7، فقد تفقد ممتلكاتك. ولكن بعض الممتلكات "معفاة"، لذا لن يتم بيعها لسداد الدائنين. يمكنك الاحتفاظ بالممتلكات المعفاة. راجع أدناه للحصول على تفاصيل حول الممتلكات المعفاة.
• الفصل 13. يعتبر الفصل 13 من الإفلاس أكثر تعقيدًا من الفصل 7 من الإفلاس. يُستخدم الفصل 13 من الإفلاس عندما يكون لديك دخل منتظم. قد يسمح لك الفصل 13 من الإفلاس بالاحتفاظ بممتلكاتك (مثل المنزل أو السيارة) من خلال إنشاء خطة جديدة لك لسداد ديونك بمرور الوقت.

الفصل السابع الإعفاءات

إذا تقدمت بطلب إعلان إفلاس بموجب الفصل السابع، فإن الإعفاءات قد تحمي الممتلكات من الاستيلاء عليها. الإعفاءات الأكثر شيوعًا هي:

• حقوق الملكية في المنزل. يمكنك حماية ما يصل إلى 161,375 دولارًا من حقوق الملكية في المنزل الذي تعيش فيه. يُطلق على هذا الإعفاء أيضًا إعفاء المسكن. بشكل عام، في حالة الإفلاس بموجب الفصل 7، لن تبيع المحكمة الفيدرالية منزلك إذا كانت حقوق الملكية الخاصة بك أقل من مبلغ الإعفاء.
• حقوق ملكية السيارة. يمكنك حماية ما يصل إلى 4450 دولارًا من حقوق ملكية سيارتك.
• نقدًا. يمكنك الاحتفاظ بما يصل إلى 550 دولارًا نقدًا.
• المجوهرات: يمكنك الاحتفاظ بما يصل إلى 1875 دولارًا من المجوهرات.
• أدوات مهنتك. يمكنك الاحتفاظ بأدوات مهنتك بقيمة تصل إلى 2825 دولارًا. اعتمادًا على عملك، قد يشمل ذلك الكتب أو أجهزة الكمبيوتر أو الأدوات اليدوية.
• السلع المنزلية: يمكنك الاحتفاظ بأغراض منزلية تصل قيمتها إلى 14,875 دولارًا أمريكيًا. يجب ألا تزيد قيمة كل سلعة على 700 دولار أمريكي.
• الممتلكات المجمعة. يمكنك الاحتفاظ بما يصل إلى 1475 دولارًا من العناصر الأخرى. يُطلق على هذا الإعفاء أحيانًا "البطاقة البرية" لأنه يمكنك استخدامه كإضافة إلى الإعفاءات الأخرى.
• جوائز الإصابات الجسدية. يمكنك حماية ما يصل إلى 27950 دولارًا أمريكيًا من جوائز الإصابات الجسدية.
• المساعدات الصحية الضرورية طبيًا. يمكنك حماية المساعدات الصحية التي يصفها لك الطبيب أو التي تحتاجها طبيًا.
• التأمين. يمكنك الاحتفاظ بتأمين على الحياة أو تأمين الوقف أو المعاشات التقاعدية. يمكنك الاحتفاظ ببوليصة التأمين الجماعي الخاصة بك.
• نفقة الزوجة ونفقة الطفل. يمكنك الاحتفاظ بنفقة الزوجة ونفقة الطفل أو بدل أو مبلغ معقول من النفقة الأخرى.
• ائتمان ضريبة الدخل المكتسب (EITC) وائتمان ضريبة الأطفال (CTC). يمكنك الاحتفاظ باسترداداتك من EITC وCTC.
• حسابات التقاعد وحسابات التعليم. يمكنك حماية حسابك التقاعدي الفردي وحساب التقاعد الفردي Roth ومعاش التقاعد الفردي. يمكنك أيضًا حماية حساباتك التقاعدية 401(k) و403(b). بالإضافة إلى ذلك، يمكنك حماية حسابك التقاعدي 529.
• معاشات التقاعد الخاصة والعامة. يمكنك حماية معاشاتك التقاعدية الخاصة والعامة.

يتم مضاعفة مبالغ الإعفاءات عندما يقوم الزوجان بتقديم الطلب معًا.

التقدم بطلب الإفلاس

إذا كنت تريد التقدم بطلب الإفلاس، يجب عليك تحدث إلى محامٍ لمناقشة خياراتك. يمكنك العثور على المنظمات التي يمكنها توصيلك بمحامٍ أو مساعدة قانونية أخرى على هذه الصفحة تحت عنوان "المساعدة القانونية والمحامون".

الإفلاس أمر معقد ويصعب التعامل معه بدون محامٍ، خاصة إذا كنت تريد حماية منزلك وسيارتك. يتخصص بعض المحامين في قانون الإفلاس. قد تكون مؤهلاً للحصول على المساعدة من المساعدة القانونية المحلية .

خيارات أخرى

الإفلاس ليس مناسبًا للجميع لأنه لا يغطي جميع أنواع الديون، وقد يكون له عواقب. فهو يظل في سجلك المالي لمدة 10 سنوات، وقد يؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير. لذا، فمن الجيد أن تفكر فيما إذا كانت الخيارات الأخرى قد تكون أفضل.

يمكن أن يساعدك مستشار الائتمان غير الربحي في فهم ديونك وخيارات السداد المحتملة. يمكنك العثور على مستشاري الائتمان غير الربحيين في منطقتك على هذه الصفحة ضمن "موارد الحكومة والمجتمع".

تجنب عمليات الاحتيال المتعلقة بالإفلاس

يتقاضى بعض المحتالين أموالاً مقابل "إصلاح" الائتمان أو الديون، لكنهم في الواقع يأخذون أموالك ولا يساعدونك. تجنب عمليات الاحتيال من خلال الحصول على معلومات مشروعة من خبراء مثل محامي الإفلاس أو المساعدات القانونية أو مستشاري الائتمان غير الربحيين.